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美國銀行主管4方法教你有效提高信用分數 

 June 1, 2020

By  灣區How

信用分數是美國信用機構(Credit Bureau)根據借款人過去貸款記錄,來判斷此人的還款能力及財務狀況,房貸公司像是銀行會參考此信用分數判定貸款風險高低。


你的分數越高,還款能力越佳,風險低,銀行會依據你信用分數高低做利息調整,太差的信用分數會導致貸款直接被拒,常見的傳統房貸 (Conforming Loan)基本信用分數門檻是620,若你信用分數不到620,你根本不可能通過貸款,想更詳細了解信用分數 (Credit Score)請參考此篇:信用分數(Credit Score)是什麼?美國有幾家信用報告機構?信用差是否對房貸利率有影響?

信用分數如何計算?

(Photo credit: myfico.com)

信用分數的結構組成有五大項,每項比例各不同:

  1. 總貸款債務 30% (Amounts Owed)
  2. 還款歷史 35% (Payment History)
  3. 信貸總類 10% (Credit Mix)
  4. 信用歷史長度 15% (Length of Credit History)
  5. 新的信貸帳戶 10% (New Credit)

總貸款債務 (30%)

主要看你的最大信用額度是多少,以及你已經使用多少額度,如果你有高額的負債,但相對若你信用額度高,你的信用分數並不會被拉低,反之,你信用額度少,卻幾乎用光額度,那你的分數會瞬間被拉低,例如:你有一張額度$3,000的信用卡,你已經使用了$2,999,那銀行當然會擔心你是否手上沒有現金,所以你把信用卡刷爆度日。

信用商品又有分循環信用 (Revolving debt),最代表的商品即是信用卡,沒有期限,優點是僅需支付利息,缺點是不要求支付本金,常常會發生債養債,很多人因此債臺高築成為卡奴。

信用商品另一種為分期貸款 (Installment Loan),代表商品為車貸及房貸,每個月固定支付本金利息,c合約期限時不再欠債,例如:30年房貸還清,房子百分之百歸你,你也不欠任何人錢。

光從上面敘述,很明顯的,循環信用債 (High revolving debt)是銀行最不希望聽到的,有些銀行規定若個人循環信用 (Revolving debt)超過最大信用額度百分之五十,將列為高風險,甚至拒絕貸款。

(Photo Credit: My Experian Account)

還款歷史 (35%)

這可以說是五項指標中最重要的一項,主要原因是,往往借款者若有幾次延遲付款紀錄,那表示他的債務管理出現問題,延遲付款又可劃分成30、60、90、120天及Collections (欠債轉移給討債機構),依照你出現延遲付款的次數及積欠時間會影響你的信用分數,注意!!Collections一定要先付清信用分數才會提升,這是大部分人都會有的疑問,我只欠了$70醫療債務,但是我其他信用紀錄良好,有其他辦法提升信用分數嗎?答案是不能,不論你其他信用記錄再好,收入多高,只要有Collections的記錄在報告上,不論多寡,一定會嚴重拉低你的信用分數,若對方申請法律訴訟,法院將凍結你帳戶資金,所以記住不論多小的金額,Collections一定要解決,若你是在跟醫院上訴 (Appeal)你的醫療帳單,記得跟醫院談讓他們不要file a collection,不然你的信用分數短時間內都無法提升。

(Photo Credit: My Experian Account)

信貸總類 (10%)

用來理解你是否具備管理多種不同帳戶的能力,你可能會有房貸、車貸、信用卡等多種信用額度,有些人可以準時繳交房貸及車貸,因為他們知道每個月固定要付多少,而對於信用卡管理不佳,可能漏繳,或卡債越積越多,這項指標通常不會是決定是否能貸款的因素,且占比低,沒有必要為了提升信用分數到處開卡,準時繳款比較重要。

歷史信用長度 (15%)

原則上持有信用紀錄時間越長越好,這裡有個小秘訣,沒事不要把你第一張信用卡關掉,假設你有兩張信用卡,一張開卡一年,另一張六個月,若你把第一張卡關了,你的信用歷史就從一年變成六個月了,所以第一張信用卡建議從沒有年費的新手卡開始。

新開信用帳戶 (10%)

當你在銀行申請開戶或申請信用商品,例如:信用卡以及貸款,在你授權之後,銀行會向信用機構調取你的信用報告 (Credit Report)及分數 (Credit Score),但是並不是每一次調閱信用都會影響你的信用分數,因為有兩種調閱方式:

  • Hard inquiry (Hard pull): 通常是本人授權,會牽涉到較大筆的貸款金額,例如:房貸、車貸都是此類。
  • Soft inquiry (Soft pull): 一般來說用於牽涉風險低的金融行為,例如:銀行開戶、申請信用卡。

每一家金融機構規定都不太一樣,建議申請金融商品時先問清楚,以免白白降低自己的信用分數。

唯一要注意的是,若你在近期內有多筆調閱信用 (Credit inquiries)紀錄,銀行或許認為你手頭緊,到處去想辦法借錢,又或者你是詐騙 (Fraud)。

買房小幫手:如果你正在進行買房貸款,在貸款批准下來前,千萬不要去做額外貸款,包括申請信用卡,大部分買房貸款過程中會調閱信用報告兩次,通常在交屋前3天會再確認一次你的信用報告及分數,有些人因為初始貸款通過,太開心便去貸款買車跟傢俱,導致信用分數下降,主因是總貸款債務(30%)增加和新開信用帳戶(10%),最後房子貸款下不來,得不償失。

如何有效提升信用分數?

1. 申請Secured Credit Card 保證金信用卡

這主要針對沒有信用分數以及信用分數過低的人,申請正常信用卡會被拒絕的族群適用,顧名思義銀行會先要求你繳交押金,假設$500,那你會得到一張額度$500的信用卡,過了六個月你有信用分數之後,銀行會退還你這$500的保證金,若你最後不還錢,銀行至少可以確保把這$500扣住,不會有風險。

推薦神卡:Discover it Secured

2. 保持使用低信用額度

如同上述所說,總貸款債務可是占信用評估的30%。

假設你有五張信用卡,每張額度都是$2,000,那你總信用額度是$10,000,一般來說專家建議不要使用總信用額度的百分之三十,依照這個例子則是$3,000,保持良好定期付款習慣,準時記帳都是可以幫助你提升信用分數,另外特別注意的是,有些銀行規定循環信用 (Revolving debt)超過$15,000屬於高風險,亦即即使你的信用額度是$100,000,你使用了$25,000,百分之二十五的額度,由於超過$15,000循環信用負債額,你還是會被列為高風險。

推薦工具:美國個人理財自動記帳軟體Mint

3. 開共同帳戶 (Joint Account)

如上,歷史信用長度占信用評估的15%。

若自己無法增加歷史紀錄,最好的辦法就是加到別人帳號上,其實很多美國家長在孩子成年上大學前,會幫他們開一個 Joint Account,並且同時幫他們申請信用卡,類似副卡,如此一來你的信用歷史就增加了。

4. 債務重整 (Debt Consolidation)

債務重整其實是一種常見的信用產品,一般來說就是把利率高的債轉換成利率低的債並且攤平成較長的期間 (term),例如把3萬元卡債跟你的房貸結合起來 (Cash-out Refinance),如此一來你的卡債就由20%利息降到房貸利率3.5%,並且變成30年期,你每個月的要繳交債務金額會下降許多。

沒有信用分數怎麼辦?

這是大部分國際學生以及移民常遇到的問題,首先,你需要知道,信用分數的建立是依據你的報稅號碼,查看你的信用歷史,而用來報稅的號碼就是所謂社會安全碼(Social Security Number)。

以下分為三種類型:

1) 新移民/工卡有SSN:親屬綠卡、工作有SSN,你只是沒有信用分數,不管辦理什麼信用卡都會被拒絕,你可以參考Secured Credit Card,這類型信用卡,不需要信用分數也可以通過。

2) 國際學生:建議你最簡單的方式是找尋校內打工,任何工作學校願意幫你辦理SSN都可以,例如:學餐、圖書館、資訊站(Information Center)等,這類型打工語言要求都不高,可以很輕易找到相關工作。

3) 兩者都不是:若你沒有工作,或者公司不願意辦理SSN,學校不提供校內打工機會,但你又需要累積信用分數,唯一的辦法是申請ITIN,這個方法我個人沒有嘗試過,僅有客戶有嘗試成功,過程比較麻煩,而ITIN的用途是取代SSN做報稅使用,若你有任何方式可以獲取SSN,我不建議你申請ITIN,因為ITIN類似簡化版SSN。

結語

所有信用商品中,我個人認為信用卡屬於風險最高的,因為信用卡的特性為,便利、先享樂後付款、沒有固定付款金額,若你可以使用恰當,運用記帳軟體/記帳本有效管理自我財務,也可以快速累積你的信用分數,建議申請信用卡後,依照自己財務狀況衡量可以花費多少,千萬不要用信用卡去做大筆消費,例如:買車、買傢俱,這會讓你落入成為卡奴的圈套。

灣區How


哈囉大家好!我是灣區How,現任美國金融科技公司貸款顧問,曾任銀行貸款部主管及美國亞裔專業人士協會董事兼財務長,持有全美房屋貸款經紀人執照(MLO)。

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