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信用分數(Credit Score)是什麼?美國有幾家信用報告機構?信用差是否對房貸利率有影響? 

 May 25, 2020

By  灣區How

什麼是信用分數?

信用分數是金融機構,例如:銀行、信用卡公司、貸款公司用來評估申請貸款者是否具備良好還款能力以及歷史信用紀錄的衡量。信用分數是介於300至850之間,金融機構還可以看到信用報告,信用報告上除了信用分數以外,還會詳細列出你過往的貸款記錄,包含信用卡、車貸、房貸、私人貸款全都表露無遺。

什麼又是聯徵分數 (FICO Score)?

其實不同的機構會依據不同的比重及衡量標準來判定一個人的信用分數,聯徵分數 (FICO Score)則是由 Fair Isaac Corporation這家公司所創造,為市場上最為被廣泛使用的信用分數,美國超過百分之90的貸款機構都是以此為標準,若你查詢信用分數,但他沒有表明是FICO Score,那這數值可能不是市面上廣泛被認同的信用分數,下面所述的信用報告機構則是根據你的信用報告為準則,給出估計的聯徵分數 (FICO Score)。

信用分數對我們有什麼影響?

其實信用分數對我們的影響遠超過我們的想像,我剛來美國的那一年就因為沒有信用分數,申請不到租屋,差點流落街頭,請參考這篇:在美沒有信用分數差點流落街頭,沒有信用分數,你無法租房、申請信用卡會被拒、車貸無法通過、並別提買房,我相信買房一直是多數移民的美國夢,好的信用分數,讓你貸款更容易,如果你將來想到金融機構上班,當金融分析師之類等,強烈建議你開始建立信用分數,因為在金融機構上班的員工除了犯罪紀錄、背景調查外,還需要接受信用檢查 (Credit Check),信用分數過低可是會讓你到手的Offer飛了。

信用報告機構 (Credit Bureaus)

市場上有三大信用調查機構,分別是:Experian, Equifax, TransUnion,當你提交貸款申請時,銀行會從這三大機構取得你的信用報告,從中得到三個不同分數,假設為以下三種分數:

  1. Experian: 760
  2. Equifax: 715
  3. TransUnion: 710

會取中間值當作你的信用分數,並不是取平均值,以上述這個例子來說,信用分數是715。

信用分數查詢

若你是初來乍到的留學生,你可能根本沒有信用分數,在下一篇的文章會教你如何建立信用分數並且有效提升,部分大型銀行的手機軟體都可以免費查詢信用分數,Chase或Discover都有免費信用分數查詢,若你沒有這些銀行帳戶,你可以點這個連結至Experian查詢信用分數及免費信用報告,讓你清楚了解是否有忘記付款或者延遲繳款等不良紀錄。

信用分數影響房貸利率

如同上述所說,信用分數是介於300至850之間,原則上800以上算是超級好,我僅看過幾個800分以上案例,大部分都是收入豐厚、紀錄良好、信用歷史超過10年,負債比低,700-800算是正常區間,700以下銀行可能就會擔心是否負債過高、延遲付款、記錄不良等因素影響,正常房貸的要求是至少620分,但是請注意700分以下的房貸利息可能會變很差,620跟720可能會差1%以上,也就是信用分數700以上的人可以拿到3.25%利率,但由於你信用分數低,銀行只願意給你4.25%利率,由於房貸是複利,且通常是三十年,這一來一往可能差了好幾千美元!

(Photo Credit: Experian)

灣區How


哈囉大家好!我是灣區How,現任美國金融科技公司貸款顧問,曾任銀行貸款部主管及美國亞裔專業人士協會董事兼財務長,持有全美房屋貸款經紀人執照(MLO)。

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